Обзор законодательства
Заемщиков приходится любить
Разгон темпов роста российской экономики зависит от доступности кредитов для населения и малого бизнеса. И ставки по ним смогут подешеветь после обуздания инфляции. Но, по мнению главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, одной победы над инфляцией для снижения кредитных ставок недостаточно: нужно также повышать и конкуренцию на банковском рынке. Между тем эксперты "Российской газеты" в этом году повышения ставок не ожидают.
По мнению председателя ЦБ, кредиты у нас дорогие. "Чтобы сделать кредиты более доступными и дешевыми, мы снижаем инфляцию", - сказала Набиуллина. По ее словам, реальная процентная ставка в России по кредитам сопоставима с уровнем во многих странах - около 3%. "Но из-за того, что высокая инфляция, номинальные ставки достаточно высокие", - пояснила она.
Кандидат экономических наук, профессор РАНХиГС Максим Сафонов считает, что цифра, озвученная главой Центробанка, "близка к реальной". Ведь коммерческие банки вынуждены не только следовать требованиям ЦБ, но и зарабатывать деньги для того, чтобы поддерживать свою жизнедеятельность: платить налоги и выплачивать дивиденды своим акционерам. По мнению директора Банковского института НИУ "Высшая школа экономики" Василия Солодкова, реальная процентная ставка сейчас даже несколько выше. Среднерыночная процентная ставка по кредитам сейчас составляет примерно 12%. Если исходить из того, что инфляция составляет 7-7,5%, то минимальная величина реальной процентной ставки может достигать 4-5%.
Кроме того, Эльвира Набиуллина напомнила, что величина процентной ставки банков по своим кредитам также зависит и от того, как эффективно финансовые организации используют средства граждан, которые те отдают во вклады. Для того чтобы возвращать деньги населению и бизнесу на уровне не ниже инфляции, банк должен вкладывать в активы, которые дают соответствующую доходность. Долгие годы прибыльным видом деятельности банков было потребительское кредитование, говорит Василий Солодков. Но из-за экономической обстановки может начать расти невозврат денег по таким кредитам.
Банкам лучше не вкладываться в драгоценные металлы, советует экономист, преподаватель Университетской бизнес-школы МГУ Владислав Гинько. По его словам, сейчас цены на драгметаллы ведут себя волатильно и непредсказуемо. "В прошлом году тройская унция золота потеряла 23%. Не надо вкладываться и в фондовый рынок. Там хотя и потенциально высокие доходы, но и высокие риски, и высокая спекулятивность. Вкладываться надо в реальные инфраструктурные проекты: в новые дороги, газопроводы и нефтепроводы. Надо ориентироваться на кредитование домашней реальной экономики", - убежден эксперт. Сельское хозяйство также может быть выгодным для вложений, особенно при актуализации тренда на импортозамещение.
Тем не менее снижение инфляции не дает автоматического снижения ставок, отметила председатель ЦБ. "Должна быть справедливая конкуренция для того, чтобы банки монополистически не завышали процентные ставки", - пояснила Набиуллина.
Сейчас количество банков сокращается - ЦБ лишает слабые кредитные организации лицензий, отмечает Владислав Гинько. По его мнению, те банки, которые ушли с рынка, подрывали банковскую систему. Они могли сбивать процентные ставки по кредитам, давали большой доход по вкладам, перетягивали на себя вкладчиков. При том, что у них была рискованная, не обеспеченная денежная политика. От этого страдали добросовестные игроки. Максим Сафонов же считает, что надо придумать кредитные продукты для малого и среднего бизнеса. По его словам, отсутствие подобных предложений на рынке кредитных продуктов негативно сказывается на конкуренции среди банков.
Эксперты советуют банкам вкладываться в реальные дела и реальные инфраструктурные проекты
Председатель ЦБ замечает, что на инфляцию влияет не только денежная политика Центрального банка, но и рост цен на услуги естественных монополий. Если их сдержать, то это скажется на инфляции и, в конечном итоге, на конечной стоимости кредитов. Напомним, ЦБ с начала этого года три раза повышал ключевую ставку: в марте - с 5,5 до 7%, в апреле - до 7,5%, в конце июля до 8%. Аналитики опасаются, что вслед за регулятором повышать ставки будут и банки.
Но независимые эксперты "РГ" смотрят на такой вариант развития событий со скепсисом. По мнению Владислава Гинько, у банков сейчас и так большая конкуренция за заемщиков. У них есть деньги, но проблемы с клиентурой. В ситуации такой жесткой конкуренции за карман заемщика кредиты могут и не подорожать к концу года. Если банки попытаются поднять ставки на 1-2%, то количество заемщиков еще сильнее упадет, что не в интересах такого бизнеса. Сейчас ставки находятся на своем рыночном уровне, поэтому к Новому году они не повысятся, соглашается Максим Сафонов.
Продам без лишних справок
Правительственная комиссия по законопроектной деятельности одобрила вчера проект закона, призванный ускорить и облегчить проведение операций с недвижимостью для собственников, которыми могут выступать как граждане, так и юридические лица.
Документ разработан минэкономразвития в рамках "дорожной карты" по улучшению госуслуг по регистрации прав на недвижимость и сделок с ней. Действующее законодательство устанавливает, что граждане, обращающиеся к нотариусам, в страховые организации и банки для совершения сделок с недвижимостью, должны предварительно самостоятельно получить необходимые сведения из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним и госкадастра недвижимости.
Законопроектом предлагается запретить им требовать от клиентов предоставления таких сведений. Запрашивать и получать все необходимые данные для дальнейшего оформления сделки по купле-продаже недвижимости обяжут сами финансовые организации и нотариусов. При этом в законопроекте подчеркивается, что необходимые документы банковские служащие, нотариусы и работники страховых компаний смогут получить из структур Росреестра по запросам и только в электронном виде.
Уточняется, что для этого могут использоваться информационно-
Гораздо легче купить или продать объект недвижимости после вступления закона в силу станет, в частности, ипотечным заемщикам. Сегодня банки после того, как их клиент соберет целую кипу документов для одобрения решения о выделении средств на приобретение недвижимости, отправляют заемщика на новый круг по кабинетам для сбора очередной порции бумаг. В перспективе банк, приняв положительное решение об ипотечном кредитовании клиента, в дальнейшем все оформление квартиры или дома возьмет на себя.
- Законопроект хороший, только я не обнаружил в нем сроков, за которые банки или нотариусы должны запросить необходимые для сделки данные, а в какие чиновники обязаны их предоставить, - прокомментировал корреспонденту "РГ" юрист, руководитель Аналитического делового центра Максим Смирнов. - Если при дальнейшем рассмотрении такие сроки пропишут, документу цены не будет.
Законопроект будет рассмотрен на ближайшем заседании правительства РФ, после чего его внесут в Госдуму.
Как рассказал "РГ" руководитель Росреестра Игорь Васильев, реализуется последовательный план по облегчению процедуры регистрации для граждан и юрлиц.
- Нам вменено в обязанность обеспечить прием документов на регистрацию прав в электронном виде и по экстерриториальному принципу. То есть в любом офисе Росреестра, кадастровой палаты или многофункциональном центре вне зависимости от места нахождения объекта недвижимости, - пояснил руководитель ведомства.
По его словам, уже к 2018 году срок регистрации прав на недвижимое имущество по всей стране сократится до 7 дней, срок постановки на государственный кадастровый учет - до 5 дней.
Участники финансового рынка просят сохранить накопительную пенсию
Ассоциации профессиональных участников финансового рынка направили письмо президенту Владимиру Путину, в котором попросили провести дополнительное обсуждение судьбы накопительной пенсии и привлечь к нему не только органы власти, но также и экспертное сообщество и широкую общественность. Письмо подписали Национальная ассоциация участников фондового рынка (НАУФОР), Национальная лига управляющих (НЛУ), Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) и Профессиональная ассоциация регистраторов, трансфер-агентов и депозитариев (ПАРТАД). Участники рынка подчеркивают, что накопительная пенсия - единственный инструмент защиты от "радикального снижения уровня пенсионного обеспечения". По их мнению, ему нет альтернатив, и он позволит постепенно вывести пенсионную систему на бездефицитность.
Как отмечается в письме, на сегодня почти 28 млн россиян сделали выбор в пользу накопительной пенсии, а в рамках программы софинансирования средств пенсионных накоплений почти 16 млн граждан внесли порядка 30 млрд рублей. Половина этих средств была перечислена только за прошлый год. По словам президента НАПФ Константина Угрюмова, в последние годы были предприняты значительные усилия по развитию частных пенсионных институтов как долгосрочных инвесторов. В частности, в 2013 году был создан мегарегулятор в лице Банка России, под эгидой которого формируется система страхования пенсионных накоплений. Тогда же были расширены инвестиционные возможности НПФ. "К 1 января 2015 года 96% НПФ согласно требованиям станут акционерными обществами и пройдут соответствующие проверки. 98% застрахованных лиц с 99% пенсионных накоплений будут защищены системой гарантирования обязательных пенсионных накоплений", - сказал Угрюмов.
Участники рынка также считают некорректной низкую оценку эффективности инвестирования средств пенсионных накоплений в НПФ. Именно она приводится в качестве аргумента для изъятия средств пенсионных накоплений за 2015 год. Как отмечается в письме, по итогам 2013 года ВЭБ показал доходность 6,71%, а средняя начисленная на счета клиентов доходность НПФ находится на уровне 6,85% при инфляции 6,47%. За период с 2005 по 2013 годы НПФ показали результат управления пенсионными накоплениями в 1,2-1,4 раза превышающий инфляцию.
Авторы письма считают, что ликвидация накопительного компонента лишит российскую экономику внутреннего источника "длинных" денег, что особенно критично в условиях ограничения доступа к внешнему финансированию и снижения объема иностранных инвестиций. А прекращение притока пенсионных накоплений на рынок облигаций поставит под вопрос программу государственных заимствований на внутреннем рынке, предполагающую размещение ОФЗ более чем на 3 трлн руб. в 2015-2017 гг. Финансисты подчеркивают, что действующая в России пенсионная система признается мировыми экспертами одной из самых надежных и сбалансированных.
Пенсионный фонд не сдает данные
Пенсионный фонд (ПФР) не поддержал инициативу ЦБ о предоставлении банкам возможности проверки данных потенциальных заемщиков в базе данных ПФР. В ПФР считают, что помочь банкам оценить риски должны сами заемщики, получив данные из фонда через единый портал госуслуг и передав их банку. Впрочем, вряд ли такое решение устроит банки: доступ к порталу на текущий момент имеет лишь 7% населения, что недостаточно для снижения рисков в розничном кредитовании. А участвовать в регистрации новых пользователей на портале в банках считают слишком затратным.
На этой неделе в ЦБ состоялось совещание с представителями банков, Минкомсвязи и Пенсионного фонда для обсуждения возможности получения банками данных Пенсионного фонда через единый портал госуслуг (ЕПГУ). Как рассказали "Ъ" его участники, ПФР занимает жесткую позицию в вопросах прямого взаимодействия с банками по обмену данными, а также не поддерживает идею взаимодействия с банками в данном вопросе через систему электронного межведомственного взаимодействия (СМЭВ) в автоматическом режиме. Но при определенных условиях ПФР готов предоставлять данные банкам через их клиентов с помощью портала госуслуг. Позиция ПФР сводится к тому, что запрашивать данные в фонде должен сам гражданин. "Гражданин, зарегистрированный на ЕПГУ, может в присутствии сотрудника банка зайти на портал и получить выписку из ПФР для подтверждения своих доходов",— указывают в Пенсионном фонде. Именно этот вариант взаимодействия банков с ПФР и был основным предметом дискуссии на заседании в ЦБ.
Однако банкам предложенный вариант взаимодействия с ПФР не понравится из-за неудобства организации процедуры. Кроме того, по мнению банкиров, сам портал госуслуг нельзя считать эффективным источником получения информации из-за незначительного числа пользователей, зарегистрированных на нем (10 млн человек, то есть около 7% населения России). Непопулярность данного сервиса у населения во многом обусловлена сложностью регистрации на портале. Дело в том, что для получения доступа к большинству госуслуг, в том числе и к выпискам ПФР, гражданину необходимо пройти полную идентификацию. Для этого после заполнения регистрационных форм на портале необходимо лично посетить офис "Ростелекома" или Минкомсвязи либо отделение "Почты России", куда будет направлено заказное письмо.
Решением проблемы могло бы стать привлечение к процедуре идентификации граждан самими банками, заинтересованными в данных ПФР для оценки информации о доходах заемщиков. По итогам заседания Минкомсвязи было поручено проанализировать с правовой и технической точки зрения возможность проведения банками полной регистрации клиентов на портале госуслуг с предоставлением им права доступа к части информации, содержащейся в кабинете пользователя ЕПГУ. "Минкомсвязь сейчас разрабатывает способ предоставления быстрого доступа к ЕПГУ для незарегистрированных на нем пользователей непосредственно при обращении гражданина в банк. Но запрос в систему персонального учета ПФР должен посылать владелец счета, а не коммерческая организация",— подчеркивают в ПФР, ссылаясь на требования закона о неразглашении персональных данных граждан.
Однако и этот вариант банкам не понравился, поскольку им не хочется нести издержки на подключение потенциальных заемщиков к порталу. "Не думаю, что это экономически обосновано. К тому же это не работа банка. Если портал госуслуг не удобен для пользователей и они не хотят на нем регистрироваться, то отвественным за его работу не стоит перекладывать проблемы на банки", — уверен член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.
ФНС предупреждает о мошенничестве в интернете
Федеральная налоговая служба Российской Федерации сообщает о случаях мошенничества по электронной почте, совершаемых с использованием имени ФНС России. Соответствующее предупреждение размещено на официальном сайте ФНС.
Злоумышленники от имени Федеральной налоговой службы направляют в адрес физических лиц электронные сообщения об обнаружении ошибки в расчёте налога с последнего платежа и предлагают вернуть переплату. Для этого при отправке формы возврата требуется указать номер банковского счёта налогоплательщика.
ФНС России обращает внимание налогоплательщиков, что налоговые органы не могут затребовать информацию о физическом лице по электронной почте. ФНС России никакого отношения к указанным письмам не имеет.
В случае получения подобной электронной почты необходимо, не открывая приложенных файлов и не переходя по ссылкам, указанным в письме, обратиться в территориальные налоговые органы. Контактные телефоны размещены на сайте Федеральной налоговой службы.
Изменены правила выдачи больничного по уходу за ребенком
Выдавать больничные на время ухода за заболевшим ребенком теперь будут по новым правилам. Приказ Минздрава России от 02.07.2014 № 348н «О внесении изменений в пункт 35 Порядка выдачи листков нетрудоспособности, утвержденного Приказом Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации от 29 июня 2011 г. № 624н» вступил в силу24 августа.
Согласно новой редакции правил получить больничный можно при любой болезни (но не более 60 дней в году, а при некоторых особо тяжелых заболеваниях – не более 90 дней).
Административный штраф можно будет снизить
Судам могут разрешить снижать размер административного штрафа юридическим лицам. Соответствующий законопроект одобрен Правительством РФ.
Документ закрепляет в КоАП РФ норму, позволяющую назначать юридическим лицам административные штрафы ниже низшего предела, указанного в санкции применяемой статьи КоАП РФ. Такую возможность хотят предоставить судьям, а также органам и должностным лицам, уполномоченным рассматривать дела об административных правонарушениях.
Согласно проекту судьи, органы и должностные лица, уполномоченные на рассмотрение дел об административных правонарушениях, смогут налагать штрафы ниже низшего предела в случаях, когда минимальный размер штрафа составляет 100 тыс. руб. и более.
Предполагается, что реализация предлагаемых мер позволит обеспечить защиту прав юридических лиц при их привлечении к административной ответственности.
<Информация> ФНС России <О порядке досудебного обжалования решений регистрирующего органа>
ФНС России разъяснила некоторые процедурные вопросы, связанные с досудебным обжалованием решений об отказе в государственной регистрации ЮЛ и ИП
С 22 августа 2014 года введена обязательная процедура досудебного обжалования соответствующих решений регистрирующего органа (глава VIII.I Федерального закона от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ).
С этой даты жалобы должны подаваться в соответствии с установленным порядком, в том числе:
- жалоба подается любым лицом, права которого нарушены, в течение трех месяцев с возможностью восстановления пропущенного срока по уважительной причине;
- подать жалобу можно в электронной форме при условии ее подписания электронной подписью;
- направить жалобу можно через регистрирующий орган, который вынес решение (при этом нижестоящий регистрирующий орган обязан направить жалобу в вышестоящий орган вместе с документами, по результатам рассмотрения которых было принято спорное решение).
